채무조정 제도는 ‘신청한다고 자동으로 승인’되지 않습니다. 같은 조건이라도 서류 준비, 소득 설명, 생활비 산정 방식에 따라 승인 여부와 조건이 크게 달라집니다.
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| 재무 설계 모습 |
채무조정의 핵심은 ‘신뢰’다
워크아웃·개인회생·파산 모두 공통점이 하나 있습니다. 바로 “이 사람은 성실한가?”를 가장 중요하게 본다는 점입니다.
채무조정은 복지 제도가 아니라 금융 질서를 유지하기 위한 제도이기 때문에, 서류·소득·지출이 일관되지 않으면 바로 불리해집니다.
- 같은 소득이라도 설명 방식에 따라 결과가 달라짐
- 생활비를 부풀리면 오히려 신뢰 하락
- ‘숨김’은 거의 항상 불이익으로 돌아옴
성공률을 높이는 서류 준비 원칙
서류는 많아 보여도, 기준은 단순합니다. “소득·재산·채무가 서로 맞아떨어지는가”입니다.
✔ 반드시 필요한 기본 서류
- 최근 6개월 소득 자료(급여명세서·통장)
- 재직증명서 또는 사업소득 증빙
- 모든 채무 내역(카드·대출·보증)
- 전세·월세 계약서
여기서 중요한 포인트는 “누락 없이, 과장 없이” 제출하는 것입니다.
소득 인정 기준의 실제
채무조정에서 인정되는 소득은 생각보다 폭이 넓습니다.
| 유형 | 인정 여부 | 주의사항 |
|---|---|---|
| 급여소득 | 100% 인정 | 상여·수당 포함 여부 체크 |
| 프리랜서 | 인정 가능 | 최근 평균 소득 기준 |
| 사업소득 | 인정 가능 | 매출 아닌 순이익 기준 |
| 일용직 | 부분 인정 | 지속성 입증 중요 |
중요한 건 “얼마 벌었느냐”보다 “앞으로도 벌 수 있느냐”입니다.
생활비는 어디까지 인정될까?
생활비는 무작정 적게 잡는 것도, 과하게 잡는 것도 모두 불리합니다.
- 기본 생활비(식비·교통비·통신비)
- 주거비(월세·관리비 일부)
- 의료비·교육비(증빙 시 인정 가능)
법원·신복위는 ‘최저생계비 + 합리적 추가 비용’ 범위를 기준으로 봅니다.
기각·중도탈락을 부르는 실수
다음 실수는 실제로 가장 많이 발생합니다.
- ❌ 통장 거래와 소득 신고 불일치
- ❌ 가족 명의 계좌 사용
- ❌ 최근 무리한 대출·현금서비스
- ❌ 상환 계획을 지나치게 낙관적으로 작성
채무조정은 “잘 버텨보겠다”가 아니라 “현실적으로 가능하다”를 보여주는 과정입니다.
결론 및 액션 플랜(3단계)
- 오늘: 소득·지출·채무 통장 거래 정리
- 이번 주: 인정 가능한 생활비 항목 체크
- 이번 달: 상담 시 자료 일관성 점검
FAQ
Q1. 소득이 들쭉날쭉하면 불리한가요?
A1. 평균 소득과 지속성을 설명할 수 있다면 충분히 인정받을 수 있습니다.
Q2. 생활비를 적게 쓰면 유리한가요?
A2. 지나치게 낮으면 오히려 비현실적이라고 판단될 수 있습니다.
Q3. 자료를 조금 숨기면 괜찮을까요?
A3. 거의 모든 경우 불리하게 작용하며 기각·취소 사유가 됩니다.
참고/출처
- 신용회복위원회 채무조정 심사 기준 – 기준일: 2025-11-07
- 대한민국 법원 개인회생 실무 – 기준일: 2025-11-05
- 금융감독원 채무자 보호 가이드 – 기준일: 2025-11-06
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