워크아웃 개인회생 개인파산 상황별 가장 유리한 방법 비교 (2025년 최신 정보 반영)

현재 과도한 채무 때문에 곤란을 겪고 계신 분들을 위하여, 채무 상황별 가장 최선의 선택이 될 수 있느느 방법들을 소개해 드립니다. 워크아웃, 개인회생, 개인파산 세 가지 제도의 조건·절차 비교하여, 특정  상황에서 더 유리할 수 있는 방법을 정리해 드립니다.

1. 제도별 개념

• 워크아웃: 신용회복위원회 주관의 채무조정 제도. 연체 90일 이상이면 원금 감면도 가능하며, 법원 관여 없이 진행됩니다.
• 개인회생: 법원 주관. 일정 소득이 있으면 최저생계비 제외한 소득으로 3~5년 변제 후 나머지 면책 가능.
• 개인파산: 법원 주관. 소득이 적거나 없고 재산보다 채무가 많을 때 제도; 재산 처분 후 면책 신청 

2. 신청 조건 요약

• 워크아웃: 90일 이상 연체, 채무 ≤15억원, 소득·상환능력 보유자 
• 개인회생: 채무 10~15억 이하, 소득 있어서 생계비 제외한 가용소득으로 변제 가능 
• 개인파산: 지급불능 상태(소득 없음 혹은 최저생계비 이하), 재산 처분 가능 

개인회생VS개인파산 비교 바로가기

3. 신청 절차 비교

• 워크아웃: 신복위 상담 → 서류 제출 → 채권사 합의 → 채무조정안 시행.
• 개인회생: 법원 신청서 접수 → 법원 인가 → 3~5년 변제, 잔여 채무 면책
• 개인파산: 법원 신청 → 파산관재인 지정 → 재산처분 → 면책신청 및 심사

4. 세 제도 비교표

항목	워크아웃	개인회생	개인파산
주관기관	신복위 (비법원)	법원	법원
연체 기준	90일 이상	지급불능 상태	지급불능 상태
채무 최대액	총채무 15억 이하	무담보 10억 이하 / 담보 15억 이하	제한 없음
소득 요건	최저생계비 이상	최저생계비 이상	소득 없음 또는 최저생계비 이하
재산 처분	불필요	소유 재산 유지 가능	예외 자산 제외 전부 처분
변제 기간	최대 10년	3~5년	처분 종료 후 면책 심사
감면율	이자 감면, 원금 일부 가능	잔여 채무 전부 면책	전채무 면책 가능
신용 영향	완제 후 회복	인가 후 신용회복	파산 후 점진 회복

회생vs워크아웃vs파산

5. 상황별 가장 유리한 선택

• 💡 소득 있으면서 연체 90일 이상: 워크아웃 → 빠른 조정, 절차 간편
• 💡 정기소득 있고 채무 많음: 개인회생 → 재산 유지, 면책 후 재기
• 💡 소득실직·최저생계비 이하: 개인파산 → 재산 처분 후 채무 면책
• 💡 채권자 동의 어려운 상황: 회생·파산은 법원 주관으로 동의 불필요
• 💡 재산처분 감수 가능: 파산, 면책이 가능해 가장 확실

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